Para los contables que aún no están seguros de la Banca Abierta, el experto en auditoría Dudley Gould explica cómo la siguiente etapa, las finanzas abiertas, ayudará a reducir el cumplimiento normativo y a centrarse más en la asesoría.
Aunque la banca abierta es un concepto relativamente nuevo (se implementó por primera vez en el Reino Unido en 2018), que pone los datos bancarios de las cuentas corrientes en manos de empresas y consumidores, esto es solo la punta del iceberg en comparación con las finanzas abiertas.
Las finanzas abiertas tienen el potencial de dar a los consumidores y a las empresas un control sin precedentes sobre sus datos, en todo el ecosistema de servicios financieros, y no solo en los bancos obligados por la Banca Abierta.
Crea la oportunidad para que los contables, tanto en empresas como en despachos, generen más valor para sus empleadores y clientes utilizando la información para asegurar precios de adquisición competitivos y completar trabajos de manera más eficiente mediante la validación de datos.
¿Qué son las finanzas abiertas?
Las finanzas abiertas van un paso más allá de la banca abierta, que utiliza API de terceros para recopilar datos bancarios de una variedad de proveedores diferentes.
En comparación, las finanzas abiertas permiten a los usuarios tomar el control total de sus finanzas utilizando API para centralizar toda su información financiera en un solo lugar. Esto recopila datos de todo el ecosistema de servicios financieros más amplio, incluyendo pensiones, seguros e inversiones.
La iniciativa está siendo liderada por empresas fintech que conectan de forma segura varias fuentes de datos para ofrecer a los usuarios visibilidad de todos sus datos financieros en un solo lugar.
Las finanzas abiertas otorgan a los usuarios un control total sobre sus finanzas al proporcionarles una visibilidad completa de sus gastos y datos de respaldo (es decir, contratos y volumen de uso de servicios). Esto les permite tomar decisiones más inteligentes sobre si los comerciantes y proveedores con los que tratan les ofrecen la mejor relación calidad-precio o una cobertura adecuada para sus necesidades.
Los ejemplos incluyen el acceso a información tanto financiera como no financiera relacionada con hipotecas, cuentas de ahorro, fondos de pensiones, seguros, crédito e inversiones.
En términos prácticos, las finanzas abiertas pueden permitir a las empresas y a los consumidores hacer lo siguiente:
- Comparación de precios – comparar el resto del mercado para asegurar que se pagan los precios más competitivos por servicios como la energía y la banda ancha.
- Reducir los precios de las facturas recurrentes – dar a los usuarios la capacidad de identificar pagos de domiciliación bancaria para servicios de suscripción que podrían reducir aún más sus precios pagando por adelantado o combinando pagos. Del mismo modo, revisar los pagos de domiciliación bancaria junto con los datos de respaldo de los proveedores puede ayudar a identificar servicios con pagos continuos que rara vez se utilizan.
- Préstamos – las finanzas abiertas tienen el potencial de facilitar más que nunca el acceso a préstamos, a los precios más competitivos, utilizando API para realizar verificaciones de crédito instantáneas, revisar datos financieros históricos y ofrecer a los posibles prestatarios las facilidades de deuda con los precios más competitivos.
- Barrido (Sweeping) – automatizar el movimiento de fondos de una cuenta bancaria a otra que rinda una tasa de interés más alta para maximizar los rendimientos.
¿Cómo afectarán las finanzas abiertas a los contables?
Las finanzas abiertas ayudarán a los contables a desempeñar un papel de mayor valor añadido, en lugar de centrarse únicamente en el cumplimiento normativo.
Tener una visibilidad completa de las finanzas a través de las herramientas de finanzas abiertas permitirá a los contables cambiar de proveedor para que las empresas realicen compras rentables y relevantes. Por ejemplo, esto podría incluir la renegociación de seguros empresariales para que proporcionen una cobertura adecuada.
Además, los contables en ejercicio podrán continuar su transición hacia los servicios de asesoramiento, facilitando y agilizando el acceso de los clientes a préstamos mediante el uso de finanzas abiertas para automatizar la recopilación de datos y generar opciones de financiación con un solo clic.
La centralización de la recopilación de datos también ahorrará mucho tiempo al completar las declaraciones de autoliquidación para los clientes. Estas tareas suelen requerir la recopilación de datos financieros de diversas fuentes (es decir, pensiones, cuentas de ahorro personales y plataformas de negociación de acciones), pero poder obtener toda esta información de una única fuente de datos ayudará a acelerar el tiempo necesario para completar las declaraciones de impuestos y facilitará las relaciones con los clientes al no tener que perseguirlos.
Asimismo, los auditores podrán validar datos transaccionales y de respaldo en lugar de depender de rastros de auditoría en papel y solicitudes frecuentes a clientes ocupados. Un caso de uso particular son las carteras de criptomonedas.
La API de Coinbase significa que ahora es posible para los auditores utilizar herramientas para validar los activos digitales de los clientes directamente desde el exchange. Probablemente satisfará las necesidades de un número creciente de empresas que ahora aceptan bitcoin como método de pago. Esto es similar a cómo los auditores utilizan la Banca Abierta para confirmar los saldos bancarios de los clientes directamente desde el banco.
Conclusión
Todavía estamos en una fase muy temprana del despliegue de los servicios de finanzas abiertas, pero los responsables políticos y los reguladores están atentos (la FCA publicó recientemente comentarios sobre su convocatoria relacionada con las aportaciones sobre finanzas abiertas), y un Panel de Pensiones a nivel de todo el Reino Unido (que centraliza la información de los proveedores) está previsto que se introduzca a partir de 2023.
Sin embargo, ciertos sectores ya están impulsando varias iniciativas de finanzas abiertas para dar a sus usuarios un mayor control sobre sus datos, por lo que ya existen oportunidades para que los contadores las aprovechen.
